卓越保險

保險攜手科技 創造多贏局面

外稿作者 2024-01-30

文/傅啟倫     圖/中華民國風險管理學會  

「保險業永續發展風險管理論壇」,推動保險業永續發展,提供更好的風險管理工具


台灣保險業除面對IFRS17與ICS接軌面臨的嚴峻挑戰,同時隨著氣候變化、自然災害和其他環境因素不斷加劇,保險業面臨前所未有的風險與挑戰,這些風險對保險公司帶來巨大不確定性。由中華民國風險管理學會主辦「保險業永續發展風險管理論壇」,有助於推動保險業永續發展,並為社會提供更好的風險管理工具。  

防疫險重創下 產險業如何重新出發?  

論壇目標是共同探討如何應對永續發展挑戰,並發展更具創新性和可持續性的保險經營策略和商品服務,以滿足不斷變化的風險管理需求。拿出防疫雙險就是最好的例子,走過風暴,產險業營運陸續回歸正軌,就在這產險業驚心動魄的二○二三年,台灣產險總經理陳昭鋒表示:「不要浪費一場好危機」,企業營運韌性應優先於簽單業績。 明台產險總經理陳嘉文說,二○二三年前三季十四家台灣產險核保利潤達新台幣三八‧三億元,相比二○二二年大有好轉,雖未回到防疫險前水準,但防疫險風暴後讓產險業更重視核保利潤,長期將有正面助益。

另一方面, 二○二三年全球股市較二○二二年好轉,但二○二三年前三季十四家本國產險投資收益僅七十七億元,相比往年水準下滑。陳嘉文認為,主要反映防疫險風暴後,產險業可動用投資資金減少,進而使投資收益縮水,預估尚需一段時間恢復。 陳嘉文指出,過往產險業獲利來自投資收益比重較高,占比達六成、甚至近七成。但隨著產險業即將接軌IFRS 17,以及產險業更重視回歸保險本質,預期未來核保利潤占比可拉高到五至六成以上。

接軌IFRS 17後,資產負債管理的作法需有相對應調整


防疫險風暴  重新檢視產品  

泰安產險總經理王修德表示,產險業做了許多防範及精算,但沒想到會出在人禍,估算此次防疫雙險風暴理賠金額高達二千七百億元至三千億元,對產險業是重大教訓。 走過防疫險風暴,王修德觀察,以往產險業積極進行費率競爭,二○二三年相對較少見。其次,針對損率不太好的業務,產險業陸續進行調整及淘汰,不會基於行銷考量、業務競爭硬做賠錢生意。

近年再保市場進入硬市場,承保條件、承保能量及費率均受到相當限制,產險業將後端條件反映至前端,即在向消費者收取的保費上反映出再保成本調升,王修德也澄清,保險公司並非將防疫險賠掉的錢在其他險種收回來,而是讓承保範圍有合理對價。 針對防疫險風暴讓產險業董事長及總經理大換血,王修德幽默地說,從來沒有一個行業董事長及總經理短時間換這麼多,「明後年這情形應該會少一點」。  

確分析數據  重視風險管理  

陳昭鋒引述前英國首相邱吉爾名言:「不要浪費一場好危機」,他說,產險業二○二二年稅後虧損近一千七百億元,二○二三年回歸保險本質,重視風險、損害防阻及費率適足性,預期二○二三年業界獲利應還不錯。 陳昭鋒認為,產險業在風險前要保持謙卑,以台灣產險為例,內部相當重視蒐集分析正確數據,作為決策重要依據之一;他強調,企業營運韌性應優先於簽單業績及不確定的獲利。在掌握產險業經營新契機上,陳昭鋒提到,傳統產業需要新思維,與時俱進強化服務品質及專業,並在公司可負擔的前提下,研發客戶需要的商品或商品組合。

疫後產險業積極因應數位化發展,導入創新技術,提供客戶完善的保險服務體驗,創造多贏。新安東京海上產險總經理賴麗敏指出,身為防疫險前六大苦主之一,新安東京海上產險透過五大策略重新出發,包括重新評估風險、強化資本、強化內部風控機制、擴大業務範圍以降低對單一風險的依賴,以及加強數位轉型等。  

保險業面臨風險與挑戰,對保險公司帶來巨大不確定性


運用AI 導入新的價格模型  

AI人工智慧、大數據等數位科技股二○二三年股價持續走高,AI及大數據數位科技運用範圍廣泛,也有助保險業永續發展。賴麗敏表示,科技的確可以在台灣保險業扮演著重要角色,科技可以應用在提升保險價值,保險與科技的合作可以通過引入突破性技術和創新的價格模型,對保險業產生重大影響。 科技與保險的合作不僅可用在保險服務的事後理賠流程上,更可提前至保險商品的定價階段。賴麗敏說,保險公司與保險科技合作,如運用遙測裝置和物聯網可蒐集到更多的使用者行為等數據,增進大數據分析能力,或者導入區塊鏈技術可增強保險流程的透明度和信任度,有助實現保單管理、理賠處理和防範詐騙的自動化、降低營運成本,增強保險公司定價策略。 賴麗敏指出,保險科技對保險定價具重大影響,可體現在「替代數據來源」提供更多關於個人或資產風險概況的見解,可能導致更精確的定價,催化保費基於實際使用情況或行為的「以用量為基礎保險」的發展,讓保險公司可提供具有成本效益的保費和更透明的價格結構,同時透過人工智能和機器學習算法來強化自動化核保過程的「自動核保」技術,更重要的是透過異業合作,可加強產險公司的「數位行銷管道」,使保險公司更直接地接觸到客戶,降低分銷成本,有助降低整體運營成本,提供給客戶保障更加完善的商品。 賴麗敏表示,保險與科技的異業合作,不僅能完善保險生態鏈發展,協助保險業提供更多元且完善的保險商品及服務,滿足更多消費者需求,對內亦可降低核保、理賠等保險成本,有助提升整體業務的可持續性,助益保險業永續發展。