HOME
MENU
email
facebook
youtube
封面故事
專題報導
熟齡人生
名醫觀點
財經風向
卓越教育
資訊安全專題報導
SNQ國家品質標章
國際醫療專題報導
水資源報導
六都系列報導
選戰風雲錄
前進朝鮮
前進江西
卓越五星月餅大評比
卓越室內設計管理大賞
學不會的教訓-奈米的反噬
產業時事
科技風雲
房市議題
產業亮點
國際視野
卓越趨勢
金融趨勢
Life Style
品生活
健康
音樂世界
藝文天地
美饌人生
編輯精選
火線議題
熱門話題
卓越論壇
專題報導
兩岸聚焦
人物專訪
創新創業
臺韓快訊
卓越女性
法律講堂
特別企劃
卓越快訊
各期目錄
封面故事
專題報導
熟齡人生
名醫觀點
財經風向
卓越教育
資訊安全專題報導
SNQ國家品質標章
國際醫療專題報導
水資源報導
六都系列報導
選戰風雲錄
前進朝鮮
前進江西
卓越五星月餅大評比
卓越室內設計管理大賞
學不會的教訓-奈米的反噬
產業時事
科技風雲
房市議題
產業亮點
國際視野
卓越趨勢
金融趨勢
編輯精選
火線議題
熱門話題
卓越論壇
專題報導
兩岸聚焦
人物專訪
創新創業
臺韓快訊
卓越女性
法律講堂
Life Style
品生活
健康
音樂世界
藝文天地
美饌人生
影音報導
專欄作家
特別企劃
卓越快訊
卓越學院
卓越保險
各期目錄
關於我們
集團簡介
關於卓越雜誌
版權聲明
讀者服務
聯絡我們
廣告刊登
雜誌廣告
數位廣告
MENU
搜尋頁面
搜尋頁面
臺灣數位金融服務何去何從?
三大網銀業者現身說法
文:
編輯
2019-06-05
398期
經濟
趨勢
國際
創新
金融
網銀
數位
臺灣數位金融服務何去何從?三大網銀業者現身說法
因應資通訊技術進步,金融服務勢必然順應時代潮流,以提升消費者便利性。而近年臺灣持續推動「數位化金融環境3.0」,並積極打造普惠金融,正是為了加速臺灣產業的升級,而其中,創新便利的數位金融服務正是決勝關鍵,各家金融機構不斷推陳出新,也讓數位化整合成為未來財富管理及應用不可逆的趨勢。
為了更加深入理解智慧化金融服務發展、國內外金融產業的變遷,以及未來臺灣純網銀的生存之道,工商建研會、中華工商業聯合會、中華科技金融學會及樺晟電子股份有限公司特別於二○一九年五月八日,舉辦「全球網路銀行峰會:網路銀行創新大未來/數立金融服務趨勢解密」,並邀集國內外產官學研專家蒞臨演講座談,開創數位金融新發展方向,迎接數位金融浪潮。
掌握後發優勢
臺灣純網銀發展看俏
中華民國工商建設研究會理事長郭國聖致辭時表示,從一九九五年美國成立第一個網路銀行,演變至今,中國大陸在二○一五年開始,阿里巴巴、騰訊進軍網路銀行市場,組織規模已成為世界數一數二的網路銀行,成效斐然,「以前都是大陸模仿臺灣,曾幾何時,我們連一家網銀都沒有,臺灣到底跑到哪去了?」
此外,郭國聖觀察,有別於實體銀行,網路銀行主要是以手機、電腦等裝置作為載具,再透過網路的傳播進行金融操作,如信用貸款、轉帳等功能都能透過網銀執行,而這恰巧切合年輕人追求「效率」的本質,「面對網銀的發展我們樂觀其成,希望網路銀行能帶領臺灣走到更美好的境界」。
中華工商業聯合會理事長李玉文表示,「新網路、新時代、新金融!」面對金融商品的推陳出新以及未來網銀可能帶來的改變,臺灣習慣以信用卡進行消費,而順應網路銀行的發展,信用卡無卡化也將有新的開始與發展方向;此外,在發展網銀的同時,針對資安的安全控管與布局,同樣需要專家學者關注,以確保使用者網路安全。
同時,李玉文指出,臺灣網銀可望在今年正式揭牌,這在歐美早已推行,但對臺灣而言代表著新時代的蒞臨,「即便我們落後好幾年,都希望臺灣能截取優勢超英趕美,讓臺灣網銀發展能有更好的發揮。」
而提到對於網銀的觀察,旺旺中時媒體集團副總裁王綽中分享,派駐中國大陸時常感嘆對岸在網路金融、物聯網等科技應用的普及。「中國有八六%消費者常態性使用行動支付,是美國的五十倍以上,而這樣的數據告訴我們,臺灣其實有『後發優勢』!」王綽中認為,網路改變許多消費與生活形態,在網路發達的地方,連小偷的操作模式都會轉型,更何況是金融市場的需求,因此臺灣可以參考無現金支付等國家的執行狀況,發展出有別於西方、中國的網銀特色。
無卡聯名信用卡
掌握銀行、商家、消費者三方需求
除了邀請純網銀業者現身說法外,峰會針對連結傳統、數位及創新等面向,邀請樺晟電子股份有限公司董事長魏孝秦進行專題演講,為外界解析臺灣金融市場的變化與未來。
樺晟繼去年引進日本上市公司AI控股全資子公司NBS Technologies Inc.的行動裝置無卡信用卡發卡系統後,近期也宣布投資軟體設計公司暘碁資訊,持股達七一.四五%,這樣的布局,目的在於提供完整且成熟的電子支付解決方案,更可快速複製推廣至其他國家,拓展東南亞國家等國際電子支付市場。
魏孝秦表示,二○一八年臺灣信用卡簽帳金額共計兩兆六○七九萬元,平均每人擁有四張信用卡,占整體民間消費金額的二七.三%。若以行動支付市場機會來看,由於目前LINE Pay、Apple Pay、街口支付等行動業者齊放,但市場過於分散、整體使用率上升緩慢,無法大量吸引消費者使用。
「其實,銀行只要找對戰場、使用對的工具、找對策略,還有極大的發展空間!」魏孝秦觀察,過去銀行主要是配合政府政策、對企業進行放款,屬於被動式的定位;而演變至今,銀行只協助處理金流,並未與付款者進行更深度的交流,許多支付都是由第三方發行,而後再連結至客戶的銀行帳戶或信用卡,相當可惜。
魏孝秦認為,銀行比任何機構都更適合站在第一線,為它的客戶提供支付的解決方案,特別是民眾最為熟悉的信用卡,若應用在行動裝置上,達成銀行與行動支付的無縫鏈結,讓銀行的行動支付不再只是結帳平台。加上客戶會較信任銀行,同時也更願意接收銀行所推廣的新變革,創造雙贏局面。
當然,銀行要站在最前線,需要注意兩大核心,一是消費者體驗吸引力不足,二是商家在乎成本。魏孝秦分享到,現在信用卡優惠都是發卡銀行所提供的,信用卡逐漸成為發卡單位的成本單位,而非獲利單位;此外,消費者為什麼不願意在銀行平台運作,是因為這個平台沒辦法讓商家在平台上找到消費者,如果銀行從發卡端去進行改革,讓卡片以無卡模式發行,此時銀行能與商店結合,商家進入支付生態系,透過他們主動經營、認同商家的消費者,便能精準發展出獨到的行銷方式。
「臺灣如果要讓行動支付普及化,信用卡從有卡到無卡(從發卡端),其實速度能提升十倍,」魏孝秦表示,行動支付結合信用卡時,應該擺脫實體卡片的介接障礙,實現個性化聯名信用卡與會員卡在行動裝置的連接,藉此可搭配商店企業的即時活動進行推廣,達到精準化行銷、增進黏著度的目的。
此外,店家還能透過行動支付後台帳本平台等系統,進行消費市場喜好分析,有效進行產品數量控制及成本估算,進而讓店家更願意接受行動支付。
「無卡聯名信用卡可有效解決『銀行』、『店家』、『消費者』三方所產生的瓶頸,不論店家大小,都可以發行無實體的聯名信用卡,將金流、店家折扣、個性化服務、消費者交流囊括其中,建構自己的生態系,同時也能帶動商圈繁榮,」面對這波整合式金融服務,魏孝秦認為代碼化發行技術的基礎,跳過實體信用卡後,對於銀行端而言,能有效降低發卡成本,進而回餽給商家,且能有效減少盜刷風險,進而擴大市占率。
「我們推出『Xpressi』,正是鎖定快速發卡、降低成本、資訊安全、攜帶方便四大優勢,讓商家透過行動裝置申請,約半小時就能核卡,同時,結合手機解鎖及應用程式解鎖雙重機制,確保使用者個資安全,讓行動支付不再遙不可及。」此外,這個無卡信用卡發卡系統,能將民眾習慣的信用卡直接轉載於行動裝置上,讓金融機構可直接、即時、高頻率的與客戶產生互動,不再因為客戶使用實體卡或信用卡綁定在第三方支付平台,而造成即時互動中斷,金融機構可在網銀時代中與客戶之間直接互動,「抓住客戶的手機」,將是金融機構的決勝場。
魏孝秦建議,以支付為出發點、金流為軸心,透過整合AI、大數據向外輻射,讓銀行重回主導地位,對於普惠金融及行動支付的普及將是一大助益。
樺晟電子股份有限公司董事長魏孝秦。
暢談數位創新與未來發展趨勢
專家學者來解惑
除了專題演講,峰會分別以「全球智慧化的金融服務發展及應用」、「他山之石─國內金融業經營策略及思辨」為題舉辦兩場圓桌論壇,從專家學者相關研究中,分享數位銀行如何在法令與創新上取得平衡。
問起人工智慧等科技融入金融服物業,會帶來新面貌,而國際上的發展趨勢及對國內產業可能產生的影響時,將來銀行籌備處總經理梅驊認為,「重要的是如何進入生活,讓科技成就環境!」他強調,從生活而非從銀行的角度來看消費者要的生活是什麼才是關鍵,而其中,需要有更多零售業思維,要有夠多不同夥伴加入,把事情做好;此外,需要有零組件服務,思考如何開放自己給大家用;最後是零摩擦,當人跟人之間面對面,如何透過科技數位力量,透過人的溫度做出來,其實是非常重要的,可以橫跨線上線下服務。
中信金融管理學院金融管理研究所所長陳錦稷則表示,純網銀會比一般銀行更沒有包袱,會有網路世代的原生性格、行銷更精準,如果可以走到Open Banking,會比以前的被動式更好但這也會給一般銀行創新壓力!「純網銀如果往電商、票券走,規模可能會越來越大,與我們對純網銀的想法不同,變成一隻大鯊魚,而這種發展會不會對既有銀行帶來沖擊?值得我們省思」。
開發金控暨凱基銀行創新科技金融處資深副總經理周郭傑認為,金融科技服務的未來,需要關注三方面,「一是年輕人要的是金融服務不是銀行、二是臺灣環境不一樣,科技類股如果沒有取得消費者認同,很難取得刺激作用、三是回歸消費者本身,需要瞭解年輕人的需求跑到哪裡去了。」只要掌握核心價值,對於未來純網銀、數位金融的變化就能有更深入地領悟。
當然,不僅是對於未來數位金融的想象,不少人認為,臺灣金融市場小、競爭激烈,打國際盃成效有待觀察,而隨著網路銀行時代來臨,臺灣打國際盃的優勢是否存在?
對此麥肯錫資深顧問管國霖強調,要思考三件事,才能對臺灣原生純網銀業者有無打國際盃優勢進行判讀,「首先是執照跟法規。每個國家給的純網銀法規都不一樣,需要深入在地才有立論點;再來是目標客群和客戶基礎。樂天、LINE之所以能跨到臺灣來,是因為他已經有客戶基礎,從零開始的困難度會非常高;最後是能力與優勢。」他強調金融服務必須要做到嵌入在生態系統面,透過單一渠道,得到無縫式體驗、且不必脫離生態系統,對於使用者來說才是最適切的服務體驗。
國票金控總經理丁予嘉則強調,國票金樂天合作,透過樂天技術深耕在地,發展出臺灣特色的純網銀後,有了經驗與底蘊才會再去打國際盃,因為這牽扯到生態圈,一旦進入樂天生態圈,電商、信用卡、旅遊等都能服務到,只要讓使用者習慣生態圈所提供的服務,商業銀行絕對無所不在,當手機用途多了,不只是支付,其他使用需求就會應運而生,這才是決勝網銀的新戰場。
「國際盃是跑馬拉松、沒有捷徑,必須要融入當地風俗及法規!」王道銀行個人金融事業執行長兼策略長魏政祥直言,金融產業要跨出臺灣,有三點需要觀察,一是純網銀監管角度需要更開放及彈性、二是行動網銀未必是由銀行發起,從電商、資訊界異軍突起的不在少數、三是市場很大,但只有唯一一個大市場才能讓「鯰魚」去競爭。
就長期來看,純網銀的開放有助於金融創新升級,並發展出新商業模式,讓臺灣金融產業走出一條新道路,但在發展之餘,政府、金融業者也需思考如何強化惠普金融的推廣,讓金融服務需求能藉由數位獲得滿足。
回列表頁
卓越雜誌