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跨平台拚整合　合作代替競爭

FinTech將百業納入金融市場

文：劉冠廷 2019-01-01

FinTech的科技應用在各金融業的中各有不同，在開放數據的時代，大致都朝著跨平台整合、蒐集客戶資料，再分析設計出個人化的產品，朝服務顧客的方向走，強調FinTech的「公平」、「透明」、「互利」及「集體運作」的精神。產業在發展相關技術時，應著重在概念性的商業模式，避免過度鑽研於技術層面。

ABCD強化銀行服務
開放API有利新創公司

現行銀行業利用FinTech技術主要都是集中在四大項，也就是所謂的Ａ（AI，人工智慧）、Ｂ（BlockChain，區塊鏈）、Ｃ（Cloud，雲端科技）、Ｄ（Big Data，大數據），人工智慧主要應用在理財投資，藉由機器人理財客戶可省去看財報的時間，讓機器人判斷當前的股市趨勢。區塊鏈現行主要被應用在函證及貿易融資，解決流程的部分是區塊鏈強項。
目前已有許多銀行進行軟硬體投資，將資訊架構由實機升級到雲端，同時也翻新資料庫的結構，結合雲端運算及大數據，推出更貼近顧客需求的商品。在開放銀行的架構下，未來許多大型銀行會主動尋找金融科技新創公司，開發出一套可適用所有銀行的API。如亞馬遜、甲骨文等公司，靠著出借雲端伺服器予企業，從單純的零售電商，成長到產值上千億美元的雲端科技龍頭，也讓更多中小型新創公司降低成本，發展新業務形態，能更專注在開發新型態的商業模式和商品。

跨平台大數據網
設計個人化保單

不同於以往「一類產品，一個價格」，結合大數據、互聯網，個人資料的量化與取得愈多，有助於保險公司能更深入地瞭解顧客；而產品定價包裝由傳統的定價變成依即時資訊風險定價。如根據車況來計算車險保費，不必像往常一樣繳的保費，被用在少數車主的事故理賠上。

為了獲取相關資訊，保險業與其它平台的資訊交流顯得更為重要，如現在流行配戴的小米手環、Apple Watch等智慧手錶會測量使用者心跳及每日行走步數，可做為健康類醫病險的計價依據。除資訊交流外，跨平台的整合也扮演將服務產品供應商、零售商、消費者及其所使用的智慧連網等產品聯結起來的角色，正是產業生態鏈的形成。如旅遊App，能同時完成機票、保險、叫車三項服務，在消費者訂好機票搭乘航班前，就能出現旅平險需求提醒；航班誤點了，一下飛機，理賠金已匯進帳戶。

行動裝置便利性高
電信業搶搭純網銀

FinTech重跨平台整合的功能，現代手機普及率高，身為擁有眾多客戶的電信業，是其中必不可少的環節。

如凱基銀行與中華電信攜手合作的首宗沙盒「電信行動身分認證服務」，即便在銀行沒有任何信用資訊，也能透過所持有的手機門號完成身分認證，直接在凱基銀行的網站申請貸款。除銀行外，證券方面中華電信也在一七年與多家證券業者合作推出「集保ｅ存摺」，投資人能隨手查詢自己的證券存摺，掌握最新庫存訊息。

目前最夯的行動支付，四大電信業者都與銀行合作推出電子錢包，如台灣大哥大「Wali智慧錢包」、遠傳的「friDay」等，搶搭新商機。金管會未來開放的國內純網銀執照申請，中華、遠傳、台哥大也紛紛加入戰局。

回饋紅利搶占市場
台灣朝無現金購物邁進

這一兩年行動支付在台灣愈來愈普及，根據金管會統計，至一八年十月底已累積達五二七．五億新台幣，一七年十二月底還僅是一七一．六億，成長幅度驚人。國內市占率前三為Line Pay、Apple Pay、街口支付。

Line Pay挾其通訊軟體潛在客戶，及Line Point點數回饋，在台灣有三百二十萬客戶，日前與一卡通合作，跨足第三方支付、電子支付與電子票證三大領域。在地的街口支付則是近年竄起，除綁定信用卡外，還可與銀行帳戶做連結，可提供儲值、轉帳功能。除現金回饋外，主打美食外送、叫車服務、各縣市停車繳費等地多元化服務。

相較前二者，Apple Pay等國際三大Pay（Apple Pay、Samsung Pay及Google Pay）只是單純的虛擬信用卡，並不算是代收代付的第三方支付。一般認為未來行動支付會走向與信用卡脫鉤的電子支付。

目前台灣獲金管會核准的電子支付有六家，行動支付總共有七八二五家。除上述之外，一七年下半年，政府與公股銀行合推的台灣Pay，主打開放式QR Code，除綁定台灣Pay App外，也開放給所有加盟銀行的電子錢包和金融卡使用，上海商銀數位金融處長謝碧芬表示：「現在市面上行動支付業者太多，常常一家超商要準備各式各樣的刷卡機及QR Code。政府為了方便業者統一、接軌國際趨勢，擬定標準化QR Code作為行動支付發展方向。台灣Pay採用相同的QR Code標準，未來加入的業者也能自動適用，不像一般行動支付還要另外再跟銀行還有商家談，發展便利性高很多」。

各行各業FinTech
金融業心態要調整

台灣金融科技協會理事長王可言就強調，不只是傳統的金融業需要轉型FinTech，只要牽涉到金流，任何產業都能適用FinTech。能預期未來會有大量非傳統金融業者加入FinTech的行列。如接觸大量現金交易的服務業也很適合，且比起傳統銀行的KYC（Know Your Customer）只是在防弊，關注點在客戶洗錢、犯罪紀錄等更能貼近顧客。

在各行各業加入FinTech的現在，銀行唯有拋開傳統的包袱，抱持銀行四．○的精神，才能迎頭趕上。在開放大數據下，傳統銀行與新興的FinTech網銀、電商等是合作而非競爭的態勢，銀行有規模，電商、網銀有技術，兩者互補提供更客製化便利的產品，如此才是銀行四．○時代消費者的福氣。

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