專題報導

50+樂活族的保險大計

人生下半局開打 如何規避箇中風險

陳怡瑄 2021-01-05

隨著人們愈活愈久,「長壽風險」也快速上升中,儲蓄太少、活得太老、退休太早及花得太快,不免讓人擔憂老後病殘風險,如何因應?
 

文‧陳怡瑄

 
現代人愈來愈長壽,根據統計,國人平均壽命為八十.七歲,其中男性七十七.五歲、女性八十四歲,雙雙創下歷年新高,也高於全球平均。而50+族群,針對個人突發意外風險,又該如何規劃?

 

銀髮族應正視風險及相對保單。圖/pexels
 
50+兩大風險要注意
 
財經專欄作家李雪雯表示,50+族群的兩大風險,其一是「家庭責任最重的時期」(因為小孩年紀漸大,各項開銷變多);其二則是即將面臨的退休規劃。

有關前者,最應該優先投保的,就是家庭財務主要供應者本身的各項風險。除健康風險外,這時期最大危機,一是「家庭主要財務來源者身故後,其他家人生活費斷炊」;二是「家庭主要財務來源者的龐大負債」;三是「因家庭主要財務來源者的個人責任,而產生財務支出」,例如出車禍撞傷人或車,面臨對方高額求償。

後者除退休後有關「各項健康」的風險,適合用各類不同保單來部分轉移風險(請見上表)外,有關退休金籌措的部分,因為保險的收益率實在太低(只比銀行定存高一些),所以,李雪雯非常不贊成用保險來進行退休規劃及投資工具。她認為只有真正已退休者,可以將所累積資產,以「躉繳(一次繳交大筆)」保費的方式,投保「即期年金險」,然後就可以開始定期領取年金。
 
低保費、高保障、理賠定義清楚

 
保險經紀人劉鳳和建議,有四種保障型保險是所有人必備的,包括癌症險、壽險、意外險和重大傷病險。其中,無論年齡性別,「意外險」都是第一優先購買順位,尤其是小資族上下班通勤,「如果你沒買意外險,去買儲蓄險,一點保障的功能都沒有,萬一發生意外事故,理賠金額可能非常少。」

第二重要的則是癌症險,他建議至少買四個單位,中高齡的民眾就更不用說了。劉鳳和表示,自己擁有大約二十個單位的癌症險,包括公司團保,以及自己從以前到現在購買的保險加總,但就一般來說,他認為三到四個單位的癌症險就很足夠。

壽險部分,他建議保額要買到三百萬,而重大傷病險保額至少一百萬。劉鳳和說明,重大傷病險是最近幾年的新險種,只要是健保核定保戶領有重大傷病資格,就符合理賠條件;和過去的重大疾病險相比,更有利於保戶權益。

劉鳳和說:「意外險它的全部的理賠的內容,不光是只有身故,它還有理賠失能,規劃一些一年期的癌症險,那保險費相對的就(比終身癌症險)便宜很多。」他同時也建議,最慢要在五十歲開始規劃保險,一年期的意外險癌症險和壽險都是保費較低,理賠條件較明確的保險類型,能分散健康風險,希望年紀大了無後顧之憂,可得早點準備。
 
 罐頭保單方便卻暗藏隱憂
 

而近年很夯的罐頭保單在50+也占了很大的比例,不過箇中風險又該注意甚麼?李雪雯表示,罐頭保單的最大重點是「用最少的預算,買到最高的保障」。但是,保單不同於一般商品,很多公司推出的保單是「附約」,必須搭配一定金額以上的主約。其次,光看外觀、成份及內容、功能,就可以進行比較。保險未來能否獲得理賠,最重要的關鍵在於「保單條款」,且保單條款法律文字特多。李雪雯特別強調,不要說一般人,連很多保險業務員也都不見得了解。更何況保險商品最困難的售後服務,就在於日後的理賠。在沒有專人解釋下,一般人直接購買罐頭保單,日後的理賠風險等恐怕不小。

再者,罐頭保單不見得適合每一個人的不同風險保障需求,這個時候,單純把網路上的罐頭保單,拿來套在自己身上,肯定會有很大的風險。

 
 優點:低保費,轉嫁主要風險。缺點:投保金額固定,沒有辦法彈性調整,只有固定保額可以選擇;再者保單都是定期險種,投保年期只有10年。圖/pexels